ปัญหาน่า ป ว ด หั ว ของคนที่ประกอบอาชีพอิสระ มีรายได้ไม่แน่นอน อย่างพ่อค้า แม่ค้า เกษตรกร คนขับแท็กซี่ วินมอเตอร์ไซค์รับจ้าง หรือคนหาเช้ากินค่ำ ฯลฯก็คือ บางวันขายดิบขายดี หรือมีลูกค้าใช้บริการเยอะก็รับทรัพย์กันไปถ้วนหน้า แต่ถ้าวันไหน เดือนไหน หาลูกค้าได้น้อย ยอดขายตก คนจ้างงานก็ไม่มี แบบนี้เลยหมุนเงินไม่ทัน
ต้องไปกู้หนี้ยืมสินมา กลายเป็นดินพอกหางหมู เกิดปัญหาเงินไม่พอใช้ วนไปทุกเดือน ใครเผชิญเหตุการณ์ทำนองนี้อยู่บ่อย ๆ ถึงเวลาต้องมาวางแผนการเงินกันแล้วล่ะเพราะถ้าเรารู้จักบริหารจัดการรายรับ-รายจ่ายให้ดี ๆ ต่อให้มีรายได้ ไม่แน่นอน ก็สามารถควบคุมค่าใช้จ่ายได้ ไม่ต้องไปก่อหนี้ แถมยังมีเงินออมด้วย
1. ทำรายการค่าใช้จ่ายรายเดือน
อย่างแรกที่ต้องทำก็คือ เขียนรายการ ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่เราต้องจ่ายทุกเดือนออกมาเห็นชัด ๆ ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายคงที่ซึ่งต้องจ่ายเท่ากันทุกเดือน เช่น ค่าเช่าบ้าน ค่าผ่อนรถ ค่าประกัน ฯลฯ หรือค่าใช้จ่ายผันแปร อย่างค่า อ า ห า ร ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ ฯลฯ
ที่ขึ้นอยู่ กับพฤติกรรมการใช้งานของเรา การลิสต์รายจ่ายต่าง ๆ จะทำให้เราทราบว่าในแต่ละเดือนเราต้องเตรียมเงินไว้ประมาณเท่าไรซึ่งเมื่อทำงานหาเงินมาได้ ก็ต้องแบ่งเงินไว้ สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนนี้ในทุก ๆ เดือน
2. จดบันทึกรายรับ-รายจ่าย
ข้อนี้ก็สำคัญมาก อีกเหมือนกัน เพราะในเมื่อเรามีรายได้ ไม่แน่นอน เราก็จำเป็นต้องรู้ว่าในแต่ละเดือนเรามีรายรับเข้ามาแค่ไหนเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายใน แต่ละเดือนที่เราลิสต์ไว้หรือไม่ ถ้าเดือนไหนมีรายรับเข้ามามาก ก็สมควรเก็บออมไว้
เผื่อใช้จ่ายในเดือนที่รายรับเข้ามาน้อย จะทำให้เราบริหารจัดการค่าใช้จ่ายในบ้านได้อย่างไม่ลำบากและเมื่อจ่ายเงินไปแล้วทุกครั้ง ก็ต้องจดบันทึกไว้ เพื่อสำรวจว่าเดือนนี้เราเสียเงินไปกับค่าใช้จ่ายประเภทไหนมากกว่ากันใช้เงินฟุ่มเฟือยไปหรือไม่ เมื่อทราบแล้ว จะได้ปรับพฤติกรรมให้ประหยัดขึ้น ลดภาระค่าใช้จ่ายลงได้อีก
3. กันเงินสำรองไว้ ฉุ ก เ ฉิ น
หลังจากจดบันทึก รายรับ-รายจ่ายแล้ว ถ้าเดือนไหนมีเงินเหลือมาก อย่าลืมแบ่งส่วนหนึ่งไว้เพื่อเป็นเงินสำรองยาม ฉุ ก เ ฉิ นซึ่งโดยปกติเราควรมีเงินสำรอง ฉุ ก เ ฉิ น ประมาณ 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายประจำเดือน
เพราะเราไม่มีทางรู้ว่าจะมีเหตุจำเป็นต้องใช้เงินก้อนขึ้นมาเมื่อไรหรือถ้าจะให้ดีที่สุด พอมีรายได้เข้ามาปุ๊บก็ให้แบ่ง มาออมเป็นเงินสำรอง ฉุ ก เ ฉิ น ไว้ก่อนเลยอย่างน้อย 10-20% เป็นการสร้างวินัยให้ตัวเองสามารถเก็บเงินได้จริง ๆ
4. ไม่สร้างหนี้ผูกพัน
สมัยนี้มีของล่อตาล่อใจ ให้คนอยากจับจ่ายใช้สอยกันเยอะ แต่สำหรับคนที่มีรายได้ไม่แน่นอน ขอให้พิจารณาความสามารถในการจ่ายหนี้ของตัวเองก่อนและถ้าเป็นไปได้ไม่ควรสร้างหนี้ระยะยาว เช่น ผ่อนบ้านราคาหลายล้าน นาน 20-30 ปี แม้บางคนจะบอกว่าตัวเองมีรายได้เป็นกอบเป็นกำ หางานได้เยอะในช่วงนี้
แต่อย่าลืมว่าอนาคตเป็นสิ่งที่ไม่แน่นอน และอาชีพของเรา ก็มีรายได้ไม่คงที่ หากผ่อนไปแล้ว 10 ปี เกิดปัญหาติดขัด เ จ็ บ ป่ ว ย จนทำงานไม่ได้ ลูกค้าหด กำไรหายหนี้บ้านก้อนนี้ จะกลายเป็นภาระก้อนใหญ่ที่ทำให้เรา ป ว ด ข มั บ แน่นอน
5. อย่าลืมออมเงินเพื่อเกษียณ
เรื่องสำคัญที่สุดที่คนมองข้าม ก็คือไม่คิดจะออมเงินไว้ใช้ในวัยเกษียณ ลองคิดดูว่าถ้าวันนี้ ร่ า ง ก า ย เราแข็งแรง หาเงินได้มากก็จริง แต่ช้อปปิ้งกระจายใช้ชีวิตแบบหรูหรา ไม่รู้จักเก็บออมไว้บ้างเลยพออายุเริ่มเข้าสู่เลข 6 ทำงานไม่ไหว จะเอาเงินที่ไหนมาใช้เลี้ยงชีพ แต่ถ้าเราเริ่มเก็บเงินไว้ตั้งแต่อายุยังน้อย ที่ยังมีแรงทำงานไหว เงินสะสมก็อาจมากพอที่จะใช้ในยามชรา
แต่ว่าการเก็บเพื่อวัยเกษียณ ใช้เวลานานหลายสิบปี ดังนั้น ไม่ควรเก็บเงินไว้กับตัวเองเฉย ๆ เพราะผลตอบแทนไม่เพิ่มขึ้น แถมค่าของเงินยังน้อยลงไปตามอัตราเงินเฟ้ออีกต่างหากจึงควรนำเงินไปฝากประจำ กับธนาคารเพื่อรับดอกเบี้ย หรือจะออมกับกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) ก็ได้ เพราะได้รับเงินสมทบเพิ่มจาก รั ฐ บ า ล สูงสุดถึง 100%
และได้ผลตอบแทนไม่น้อยกว่า ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 12 เดือนอีก แบบนี้แหละถึงจะเห็นเงินออมของเรางอกเงยขึ้นอย่างชัดเจนไม่ว่าจะทำงานประจำ หรือประกอบอาชีพอิสระ มีรายได้มากน้อยแค่ไหน ก็ไม่ใช่ข้อจำกัดของการออมเงิน แต่อย่างใด ขอแค่รู้จักบริหารจัดการให้ดี ก็มีชีวิตที่สุขสบายในวัยเกษียณได้
ที่มา : m o n e y.k a p o o k
